Fiado App

Visión General de Fiado App en El Salvador

Desde su fundación en 2019, Fiado App ha emergido como una solución financiera digital robusta en el panorama salvadoreño. Registrada legalmente como FIADO APP S.A. DE C.V., con sede en Antiguo Cuscatlán, esta empresa se ha propuesto cerrar la brecha del acceso al crédito para muchos salvadoreños que no cumplen con los requisitos de la banca tradicional. Su modelo de negocio se centra en una plataforma de préstamos digitales B2C (de negocio a consumidor), operando completamente a través de una aplicación móvil y utilizando la inteligencia artificial para la evaluación crediticia.

Orígenes y Modelo de Negocio

Fiado App inició sus operaciones en San Salvador con el objetivo de ofrecer microcréditos rápidos y sin las complicaciones burocráticas usuales. La empresa es de propiedad privada y ha logrado asegurar financiación inicial, incluyendo una ronda semilla de USD 250,000 en 2022. Su estrategia se basa en un enfoque tecnológico, empleando modelos de inteligencia artificial que analizan datos no tradicionales del teléfono móvil para calificar a los solicitantes, permitiendo así una suscripción de préstamos en cuestión de minutos.

El equipo ejecutivo está compuesto por profesionales experimentados en el sector, incluyendo a Roger Jacir como Director Ejecutivo, Ángel Morán como Director de Operaciones y Manuel Ayala como Director Comercial y de Riesgo. Su visión es expandir el acceso financiero a trabajadores asalariados emergentes y aquellos en el sector informal, quienes a menudo tienen dificultades para obtener crédito tradicional.

Productos, Tarifas y Proceso de Solicitud

Fiado App ofrece una gama de productos financieros diseñados para la flexibilidad y la rapidez, adaptándose a las necesidades de sus usuarios.

Oferta de Productos Financieros

• Microcréditos Personales: Préstamos de pequeña escala para cubrir necesidades personales urgentes o imprevistas.
• Préstamos para Pequeños Negocios: Aunque actualmente en fase piloto, Fiado App se está expandiendo para apoyar a microempresarios con capital de trabajo.
• Emisión de Mastercard Virtual: Una característica destacada es la capacidad de emitir una tarjeta Mastercard virtual internacional en cuestión de minutos, lo que permite a los usuarios realizar compras en línea y transferencias entre pares (P2P), con billeteras tanto en dólares estadounidenses como en colones salvadoreños.

Detalles de Préstamos: Montos, Tasas y Plazos

Los préstamos de Fiado App tienen características específicas que los hacen accesibles y transparentes:

• Montos: Los préstamos varían desde un mínimo de USD 100 hasta un máximo de USD 5,000. La disponibilidad en moneda local está sujeta a la conversión de tipo de cambio.
• Tasas de Interés: La tasa de interés mensual oscila entre 3.33% y 5%. La Tasa Nominal Anual (TNA) se sitúa entre 40% y 125%, con un promedio típico del 60%. La Tasa Anual Efectiva (TAE) máxima reportada es del 80.51%. Es fundamental que los solicitantes revisen la tasa específica de su préstamo antes de aceptar.
• Plazos de Repago: Los usuarios pueden elegir plazos de repago que van desde 6 hasta 36 meses, con un calendario de amortización mensual de cuotas fijas.

Estructura de Comisiones y Requisitos

La transparencia en las tarifas es un pilar para Fiado App:

• Comisión de Desembolso: Se aplica una comisión que va del 1.5% al 10% del monto principal del préstamo. Esta comisión se integra en los pagos mensuales.
• Comisión por Mora: En caso de retraso en un pago, se aplica una comisión por mora de USD 1.50 a USD 10.99 por cuota atrasada.
• Sin Comisiones Adicionales: Fiado App se distingue por no cobrar comisiones de originación, de membresía ni penalizaciones por pago anticipado.
• Sin Garantías: Una ventaja significativa es que los préstamos son no garantizados. La decisión crediticia se basa en el análisis de datos digitales y el comportamiento del usuario, sin requerir activos físicos como respaldo.

Proceso de Solicitud y Desembolso

El proceso de solicitud con Fiado App es completamente digital y está diseñado para ser rápido y eficiente:

1. Canales de Solicitud: Los préstamos se solicitan exclusivamente a través de las aplicaciones móviles de Fiado App, disponibles para Android (Google Play) e iOS (App Store).
2. KYC y Onboarding Digital: Los usuarios deben crear una identidad digital, lo que implica una selfie, escaneo de su documento de identidad y el uso de datos no tradicionales (como SMS, ubicación y uso de otras aplicaciones del teléfono).
3. Aprobación Rápida: El sistema de inteligencia artificial propietario de Fiado App permite una aprobación automatizada en menos de 5 minutos en muchos casos.
4. Métodos de Desembolso: Una vez aprobado, el dinero puede ser recogido en más de 600 puntos de conveniencia y socios comerciales a nivel nacional. También se están implementando transferencias bancarias y dinero móvil en fase piloto. La emisión de la Mastercard virtual es casi instantánea tras la aprobación.

Tecnología, Regulación y Posición en el Mercado

La tecnología es el corazón de Fiado App, permitiendo su modelo de negocio y su propuesta de valor.

La Aplicación Móvil y Experiencia de Usuario

La aplicación de Fiado App es la interfaz principal para sus usuarios:

• Disponibilidad: Está disponible en Google Play Store, donde cuenta con más de 10,000 descargas y una calificación promedio de 4.5 estrellas, y en la App Store para dispositivos iOS, compatible con iOS 13.4+ y Mac M1+.
• Características: La aplicación ofrece creación de identidad digital, personalización de préstamos, informes de gastos y un sistema de gamificación con incentivos para el buen comportamiento financiero.
• Experiencia del Usuario: Las reseñas a menudo elogian la velocidad y accesibilidad del servicio. Sin embargo, algunos usuarios han reportado demoras en la emisión de tarjetas y en los procesos de verificación, aunque la empresa es activa en responder a través de WhatsApp y los comentarios de las tiendas de aplicaciones.

Estatus Regulatorio y Cumplimiento

Fiado App opera dentro del marco legal salvadoreño, lo cual es crucial para la confianza del consumidor:

• Licenciamiento: Está licenciada como institución de microfinanzas bajo la supervisión de la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) de El Salvador.
• Cumplimiento Normativo: Cumple con las tasas de interés máximas establecidas por el Banco Central de Reserva y las regulaciones de préstamos al consumidor.
• Protección al Consumidor: La empresa asegura la divulgación transparente de las tarifas dentro de la aplicación, ofrece resolución de disputas a través de WhatsApp y correo electrónico, y garantiza controles de privacidad de datos, incluyendo la encriptación y el respeto a las solicitudes de eliminación de datos de usuario. No se han registrado acciones regulatorias públicas en su contra hasta la fecha de la información.

Posición en el Mercado y Competencia

Fiado App ha logrado hacerse un espacio en el competitivo mercado de préstamos digitales de El Salvador:

• Cuota de Mercado: Se estima una cuota del 5% del mercado de microcréditos digitales del país (estimación no verificada), con más de 10,000 usuarios de la aplicación.
• Diferenciadores: Su principal ventaja competitiva radica en su modelo de suscripción basado en inteligencia artificial que utiliza datos no tradicionales y la gamificación, la velocidad de aprobación (menos de 5 minutos), la emisión de la Mastercard virtual y su extensa red de más de 600 puntos de retiro de efectivo.
• Competidores: En El Salvador, Fiado App compite con otras fintechs como Totto, Sostengo, DiiMO Technologies y Cabal App.
• Crecimiento y Alianzas: La empresa ha mostrado una trayectoria de crecimiento, impulsada por su financiación semilla en 2022. Sus planes para 2025 incluyen el lanzamiento de préstamos para PYMES y una posible expansión regional a Guatemala. Fiado App también ha establecido alianzas con redes de tiendas de conveniencia para desembolsos y con empresas tecnológicas como Twilio para comunicaciones y reducción de fraudes.

Consejos Prácticos para Solicitantes Potenciales

Para aquellos salvadoreños que estén considerando solicitar un préstamo a través de Fiado App, es importante seguir una serie de recomendaciones prácticas para asegurar una experiencia positiva y responsable.

Antes de Solicitar un Préstamo

• Evalúe su Necesidad: Determine si el préstamo es realmente indispensable y para qué propósito específico lo necesita. Evite solicitar dinero para gastos superfluos o que puedan esperar.
• Calcule su Capacidad de Pago: Antes de comprometerse, analice su presupuesto mensual. Asegúrese de que puede cubrir cómodamente las cuotas mensuales del préstamo sin afectar sus gastos esenciales. Utilice la calculadora de la aplicación para estimar los pagos.
• Comprenda los Términos y Condiciones: Lea detenidamente el contrato de préstamo. Preste especial atención a la tasa de interés mensual y anual, la comisión de desembolso, los plazos de repago y las penalidades por mora. Fiado App se compromete a una divulgación transparente en su aplicación.
• Revise su Historial de Crédito (si aplica): Aunque Fiado App usa datos no tradicionales, un buen historial siempre es un plus. Si es su primer préstamo o no tiene historial, la app puede ser una buena puerta de entrada.

Durante el Proceso de Solicitud

• Proporcione Información Veraz: Asegúrese de que toda la información personal y financiera que ingrese en la aplicación sea precisa y completa. Cualquier inconsistencia podría retrasar o denegar su solicitud.
• Conozca el Uso de Sus Datos: Al utilizar una app que se basa en datos de su teléfono, esté consciente de cómo Fiado App utiliza esta información para su calificación crediticia. Revise su política de privacidad.
• Aclare sus Dudas: Si tiene alguna pregunta sobre el proceso de solicitud, los requisitos o los términos del préstamo, no dude en contactar al servicio de atención al cliente de Fiado App antes de finalizar su solicitud.

Después de la Aprobación

• Gestione su Préstamo Responsablemente: Realice sus pagos a tiempo para evitar recargos por mora y para construir un buen historial crediticio con Fiado App, lo que podría facilitar futuros préstamos con mejores condiciones.
• Utilice la Mastercard Virtual Inteligentemente: Si opta por la Mastercard virtual, úsela para compras seguras en línea o transferencias. Monitoree sus gastos a través de la aplicación.
• Aproveche los Beneficios de la Gamificación: Si Fiado App ofrece incentivos o programas de gamificación, participe activamente para obtener posibles beneficios o mejorar su perfil crediticio.

Atención al Cliente y Resolución de Problemas

Fiado App ofrece múltiples canales de soporte, lo que es un punto a su favor:

• Canales de Contacto: Puede comunicarse con ellos a través del chat en la aplicación, WhatsApp, correo electrónico o mediante su centro de llamadas (+503 7252 5796).
• Resolución de Disputas: En caso de problemas o disputas, utilice los canales de soporte para buscar una solución. La capacidad de respuesta del desarrollador ha sido notada en las tiendas de aplicaciones.

Fiado App representa una alternativa moderna y ágil para el acceso a microcréditos en El Salvador. Al comprender sus productos, condiciones y seguir estos consejos prácticos, los usuarios pueden aprovechar al máximo los beneficios que ofrece esta plataforma digital.